小微企业是经济发展的生力军、就业的主渠道、改善民生的重要支撑。记者日前从国家金融监管总局、国家发展改革委联合召开的支持小微企业融资协调工作机制（简称“小微协调机制”）推进会上获悉，自去年10月小微协调机制启动以来，在相关部门、银行机构的密切配合下，四级工作机制迅速搭建、有序运行，取得阶段性成效。各地累计走访小微企业、个体工商户等经营主体超过5000万户，授信超过10万亿元。小微企业无还本续贷余额近7万亿元。业内专家表示，破除小微企业融资梗阻，需要加强信息共享和信用体系建设，并强化政策落实和监督。

半年内万亿资金直达基层

记者近日了解到，小微协调机制对小微企业融资拉动作用明显。以北京为例，2024年北京市小微企业累放贷款25670亿元，同比增长17.8%。其中机制集中实施的12月份，新增贷款同比增长78.4%；新增贷款户数同比增长51.3%。

小微协调机制给小微企业带来“真金白银”的实惠。在业内人士看来，国家推出小微协调机制是希望达成三个目标：一是直达基层。低成本信贷资金要直达基层，打通惠企利民的“最后一公里”。二是快速便捷。银行原则上要在1个月内作出是否授信的决定。对于符合条件的企业，银行要开辟绿色通道，优化流程，加快办理速度。三是利率适宜。通过节约信息收集成本、压减中间环节，减少放贷成本和附加费用，总体上降低小微企业的综合融资成本。

“这项机制的核心是在区县层面建立工作专班，搭建起银企精准对接的桥梁。”金融监管总局副局长丛林此前表示，“我们希望，依法合规经营、有真实的融资需求、信用状况良好的企业，都能通过这个机制获得发展所需要的资金。这个资金没有中间环节，是直达的，融资成本也合适。”

对此，　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏介绍，小微协调机制是对小微企业融资面临的问题采取针对性措施，为金融机构更好服务小微企业提供了新的机遇，有助于更好满足小微企业融资需求，对支持小微企业高质量发展、稳定宏观经济大盘、促进就业、推进经济转型升级等都有积极意义。

“对于小微企业而言，是雪中送炭，缓解资金压力，增强了其生存和发展的能力。对于银行金融机构来说，带来了新的机遇。通过深入对接小微企业，银行可以更加准确地了解其融资需求，优化信贷结构，降低风险，同时拓展新的业务增长点。对于中国经济而言，小微企业是市场经济的重要组成部分，是推动经济社会高质量发展的新动能、新引擎。”工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林认为，小微协调机制的建立，有助于稳定小微企业经营，激发市场活力。

　　多地发力促工作机制落地

地方层面，支持小微协调机制的工作正紧锣密鼓推进。去年10月中旬以来，各地金融监管局密集召开工作机制部署会议，越来越多的小微企业从中受益。

在山东，强化要素保障，通过“联合会诊”来解决企业融资卡点。山东省枣庄市市中区某智能装备公司暂不符合贷款条件。市中区工作专班通过“联合会诊”，最终，枣庄农商银行市中支行为该企业办理流动资金贷款300万元。

在重庆，通过开展精细辅导，一企一策增强企业获贷能力。重庆市云阳县某船务公司涉及违规作业、未进行职业病诊断等3项行政处罚未处理，且没有充足抵押物，导致融资进程陷入停滞。云阳县工作专班帮助企业与相关部门快速对接处理问题，后将其纳入“推荐清单”。重庆银行云阳支行采用“信用+顺位抵押”方式为该企业量身打造了500万元融资方案，仅用时5天便完成授信、放款。

此外，地方金融监管部门也在行动。浙江金融监管局推动辖内银行机构通过与工业互联网平台、产业链供应链、企业内部数据系统打通对接，优化金融服务模式。针对民营企业集群化发展特点，依托集成行业数据的“产业大脑”，由银行直接抓取核心企业数据，掌握上下游供应链企业经营状况，为企业提供线上无感授信。截至2025年2月12日，辖内已组织走访企业274万家，纳入推荐清单数量48.1万家，其中46.2万家已获得授信支持，累计授信金额1.67万亿元，累计放贷金额1.14万亿元。

“民营小微企业融资难融资贵问题存在，主要是小微企业本身缺少合规足值的抵质押物，经营财务信息不健全、透明度不高，部分小微企业缺少从银行业金融机构融资的经验，对银行金融服务了解不够等。”对此，娄飞鹏解释，小微协调机制筛选并向银行推荐客户，增进银行和小微企业之间的对接，减少银行和小微企业之间的信息不对称，从而提高银行服务小微企业的成效。

　　破除梗阻银行密集对接

小微协调机制推进会强调，要进一步提高站位、强化担当，坚决消除阻碍民营和小微企业融资的各种隐形壁垒，全力支持民营和小微企业克服困难、健康发展，真正成为推动经济社会高质量发展的新动能、新引擎。会议要求，要加大企业走访力度，跟进协调解决实际困难。

“隐形壁垒一般包括银行对小微企业的风险评估难度大、担保体系不健全、政策落实不到位等。”盘和林表示，破除小微企业融资梗阻首先需要加强信息共享和信用体系建设。同时，要拓宽融资渠道，为小微企业提供更多融资选择。此外，还需要完善担保体系，降低融资成本，并加强政策落实和监督，确保各项优惠政策真正惠及小微企业。

记者了解到，小微协调机制建立后，以国有大行为代表的银行金融机构积极响应迅速行动，紧锣密鼓对接走访。工商银行福建分行不断完善普惠金融产品体系，抓好数字赋能，创新特色产品，重点精准滴灌。面向制造业小微企业推出数字普惠信用贷款——制造e贷，该产品是数字普惠“标准化+智能化”的一次重大升级，按照“行业细分、客群适配”思路，通过升级银税互动直联，引入数据自动化采集，实现评价方案自动匹配审批。

交通银行创新推出“主动授信”模式服务小微企业。该模式通过整合内外部数据，建立多维评价体系，为小微企业精准匹配最适配产品，预先核定授信额度，通过高效扫码，贷款快速落地，实现“金融快递小哥”触达精准化。此外，邮储银行积极为企业匹配纯信用贷款产品“商贸e贷”。该产品打破传统信贷模式对抵押物的依赖，依托企业报关数据、纳税信用以及上下游合作稳定性等动态指标，搭建“贸易真实性+经营持续性”风控模型。

“银行在融资协调工作机制中，要深入对接小微企业，了解其融资需求。要注重风险管理，建立健全风险评估体系。”盘和林建议，在平衡效益和风险方面，银行可以采取以下策略：一是优化信贷结构，根据小微企业的特点和风险状况，合理确定信贷额度和期限；二是加强贷后管理，及时发现和解决潜在风险；三是利用金融科技手段，提高风险评估的准确性和效率；四是加强与政府、担保机构等合作，共同分担风险，降低融资成本。