12月14日，商务部消息显示，商务部、中国人民银行、金融监管总局近日联合印发《关于加强商务和金融协同　更大力度提振消费的通知》（以下简称《通知》），围绕商品消费、服务消费、新型消费、消费场景、消费帮扶等重点领域和强机制、抓落实、促合力等关键环节，提出11条政策措施，加大金融对提振消费的支持力度。

值得注意的是，近日召开的中央经济工作会议明确提出“引导金融机构加力支持扩大内需”。招联首席研究员董希淼接受《经济参考报》记者采访时表示，《通知》是落实中央经济工作会议“坚持内需主导，建设强大国内市场”的政策部署，旨在通过商务与金融系统的深度协同，破解制约消费潜力释放的障碍。“《通知》将提振消费的部署，转化为一套系统、可操作、鼓励创新的协同行动框架，有助于构建一个由商务政策引导、金融服务支撑、多方主体参与的良性消费生态。”

对于《通知》举措安排考虑，商务部财务司负责人表示，三部门在已出台金融支持政策基础上，进一步细化完善具体举措，研究制定《通知》，指导地方相关部门和金融机构加强协同，精准施策推动惠民生和促消费紧密结合，形成提振和扩大消费的更大工作合力。

具体来看，在升级商品消费领域，《通知》要求，根据客户还款能力和信用情况，合理确定贷款发放比例、期限和利率，落实好个人消费贷款额度、期限、利率差异化政策，加快推动个人消费贷款业务发展。适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。

在扩大服务消费领域，《通知》提出，完善“1+N”政策措施体系，加大服务消费政策支持力度。结合家政、住宿餐饮、文体娱乐、教育、旅游、养老托育等重点服务消费发展趋向和特点，创新金融产品和服务，更多嵌入消费场景、融入消费生态。

在培育新型消费方面，《通知》提出，积极探索金融支持首发经济、绿色消费、健康消费、数字消费、“人工智能+消费”“IP+消费”等消费新业态新模式的有效举措，提供更具多样性、差异化的金融服务。

记者还注意到，下沉市场成为此次政策关注重点之一。《通知》对助力消费帮扶提出多个举措，明确扩大县域消费，配合“新大集　新服务　新消费”县域商业消费季等活动提供信贷支持；升级农村消费，促进农特产品销售，向农产品产销大会等服务乡村振兴相关展会平台提供特色金融服务；支持农村流通发展，积极对接县域物流配送中心、商贸中心等新建改造项目融资需求等。

另外，《通知》强调，强化政策合力，要求结合地方实际探索运用融资担保、贷款贴息、风险补偿等多种方式，加强财政、商务、金融政策协同配合，引导信贷资金加大向消费重点领域投放。

对于《通知》设计的特点，上述商务部财务司负责人指出，一是坚持目标导向和问题导向。梳理总结37个地方商务主管部门、6家代表性金融机构提振消费的经验做法，分析制约消费潜力释放的堵点卡点，针对性提出政策举措。二是坚持系统思维。加强商务与金融系统常态化沟通交流，鼓励强化政策衔接、工作对接和信息共享，统筹谋划存量和增量政策举措，发挥多种政策组合效应。三是坚持因地制宜。鼓励地方相关部门、金融机构结合实际细化支持举措，因地制宜、因势利导开展工作，形成各具特色的经验做法。

业界认为，以目标导向和问题为导向，针对不同领域提供定制化、差异化服务，有助于降低居民消费门槛，增强消费能力。

比如，董希淼分析，《通知》对汽车消费提出专门举措，加快发展消费金融系列措施出台以及汽车贷款政策调整优化，与大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案形成合力，减少通过以旧换新购买新车的支出。《通知》还针对文旅、体育、健康、养老、家政、教育培训等服务消费发展趋向和特点，创新金融产品和服务，有助于加快推动这一领域潜力加速释放。

总体来看，董希淼表示，提振消费政策正从短期刺激性工具，向长期性、系统性的主线转变。核心逻辑是通过“投资于人”筑牢民生底线以提升消费能力，通过优化供给和清理堵点来创造和满足新需求。他还提出，未来提振消费、扩大内需政策应更加注重系统性协同，并在多个领域挖掘增长空间。在政策协同方面，综合发挥财政补贴、消费金融、产业政策等，形成合力，发挥集成效应。

展望下一步，商务部表示，将会同中国人民银行、金融监管总局，指导各地相关部门和金融机构加强协作，推动相关举措落地生效，更大力度支持惠民生和提振消费，为“十五五”良好开局作出积极贡献。